August 29th, 2020

Как банки обманывают заёмщиков.

На крючке



Закон о потребительских кредитах не защитит граждан от всех банковских уловок

Фото: Николай Цыганов / «Коммерсантъ»

Погасив кредит три года назад, жительница Москвы и не думала, что ей придется разбираться с банком в суде. 500 рублей, которые не были внесены на счет вовремя, через три года обернулись кругленькой суммой. Банк потребовал с клиентки 161 тысячу. И даже суд не смог ее защитить. А между тем осталось несколько дней до вступления в силу закона о потребительском кредите. Он призван оберегать заемщиков, в том числе и от подобных неприятностей. Главным нововведением станет обязанность банков раскрывать полную стоимость кредита, причем на первой странице договора и крупным шрифтом. Но в арсенале банков все еще остаются десятки уловок, которые позволят им зарабатывать на невнимательности своих клиентов.

Привет из прошлого

Кредиты, погашенные в далеком прошлом, часто возвращаются как бумеранг. Жительница Москвы Татьяна Воробьева в 2011 году оформила в банке «Траст» кредит в размере 250 тысяч рублей. Заем был погашен досрочно уже через две недели. Оказалось, что сумма, которую клиентка внесла во время погашения, была недостаточной. Всего 500 рублей отделяли ее от спокойной жизни. Но об этой ошибке банкиры Татьяне решили не сообщать. Через три года на ее мобильный телефон пришло тревожное сообщение. Банк объявил, что ее долг перед ним составляет 161 тысячу рублей. Клиентка обратилась в суд, но у нее не было никаких документов, которые бы подтверждали, что три года назад она внесла деньги именно для того, чтобы досрочно погасить кредит. Банк решил, что она просто пополнила счет с целью дальнейшего обслуживания своего долга. 17 июня 2014 года Чертановский районный суд согласился с такой трактовкой и не стал удовлетворять иск Татьяны Воробьевой.

Во избежание такой ситуации юрист коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Рустам Батыров советует регулярно получать у банка справки о текущем размере задолженности, а в случае полного погашения кредита — соответствующую справку. Ведь такой внезапный долг может стать причиной испорченного отпуска. Если он превысит 10 тысяч рублей, кредитное учреждение имеет право обратиться в суд и добиться того, чтобы клиенту ограничили выезд за рубеж. Согласно данным коллекторской компании «Национальная служба взыскания» (НСВ), в этом году примерно 530 тысяч россиян не смогут выехать из страны из-за долга перед банком. Так что перед поездкой стоит проверить, не висит ли на вас задолженность по кредиту, который был погашен несколько лет назад.

Бесполезная страховка

Банки используют и массу других инструментов, чтобы заработать на плохой информированности клиентов. К примеру, страховка — услуга номер один в списке необязательных, которые банковский сотрудник непременно постарается навязать. Обычно при оформлении кредита умалчивается, что страхование носит добровольный характер. Бывает, что банк дезинформирует клиента, сообщая ему, что это обязательная услуга и без нее кредит не одобрят. Иногда о страховке вообще речи не идет. Зато она прикрепляется к кредитному договору автоматически, а доверчивый клиент его подписывает. В итоге кредитная ноша становится еще тяжелее, поскольку заем дорожает за счет стоимости полиса.





Юрист компании ЮСТ Дмитрий Забродин напоминает, что предоставление кредита на условиях обязательного страхования ущемляет права потребителя и нарушает ряд законов. «Допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности», — утверждает юрист. Важно знать, что, если вы отказываетесь от страховки, банк имеет право установить более высокую процентную ставку по кредиту. По словам Дмитрия Забродина, Высший арбитражный суд РФ признал такую практику законной, но разница между повышенной ставкой и ставкой по кредиту со страховкой не должна быть дискриминационной.

Карты, деньги, овердрафт

Наибольшее число проблем у потребителей банковских продуктов возникает, как ни странно, с обычными пластиковыми картами. В долгу перед банком может оказаться даже владелец дебетовой карты, который и не думал оформлять кредит. Фонд «Общественное мнение» сообщает, что 78 процентов россиян участвуют в зарплатном проекте того или иного банка. Один только Сбербанк в середине прошлого года отчитался о том, что выпустил в Москве 3,7 миллиона единиц зарплатных карт. «ВТБ 24» эмитировал более 5,85 миллионов зарплатных карт по всей России, а Альфа-банк в 2013 году эмитировал более 700 тысяч. Получается, зарплатная карта — самый массовый банковский продукт в стране. И проблемы с ним могут возникнуть у каждого. Распространенный случай: зарплатный проект закрылся или сотрудник уволился, и банк переводит все обязательства по внесению платежей с компании на клиента. Нередко в такие проекты входит расширенный перечень финансовых услуг премиум-класса (например, личный консультант), которые могут влететь ему в копеечку. Чтобы избежать этой ситуации, при увольнении или смене банка нужно лично обратиться в кредитную организацию и закрыть все карты и счета.

Старая зарплатная карта зачастую становится причиной и технического овердрафта — клиент уходит в минус по дебетовой карте из-за того, что с почти пустого счета снимаются деньги за годовое обслуживание. Далее на этот отрицательный баланс банк начнет начислять проценты, и забытая карта через год-другой может стать для ее обладателя причиной назойливых звонков коллекторов и судебных разбирательств. Кроме того, технический овердрафт по дебетовой карте может наступить при снятии наличных в банкомате стороннего банка, который возьмет за эту процедуру комиссию. С ее учетом суммы на операцию может не хватить и счет опять уходит в минус.

Определенный риск есть и при работе с валютами. Директор кредитного департамента дирекции по работе с частными клиентами Ситибанка Ксения Мухорина рассказывает, что окончательная сумма списания с карты может быть выше из-за курсовой разницы. Такая ситуация возникает при снятии наличной валюты или же при оплате покупок в иностранных магазинах. «Рекомендуется как можно быстрее внести недостающую сумму и закрыть овердрафт, иначе возможны штрафные санкции», — отмечает представитель Ситибанка.

На невнимательных владельцах кредитных карт тоже можно заработать. Не каждый банк объясняет клиенту, что кредитка предназначена для безналичных расчетов. В итоге заемщик идет к ближайшему банкомату, снимает с карты все деньги и пользуется ими так, будто оформил классический потребительский кредит. Действительно, подавляющее большинство россиян не воспринимает пластиковую карту как инструмент для безналичного расчета. Об этом свидетельствует статистика «Левада-центра». В ходе опроса 69 процентов населения признали, что используют банковскую карту только для того, чтобы снять наличные в банкомате. Лишь 20 процентов респондентов сказали, что расплачиваются картой в магазинах. Штрафные санкции за обналичивание кредитки наступают тут же — взимается комиссия, а в некоторых случаях приостанавливается грейс-период (время, когда деньгами можно пользоваться без уплаты процентов). Клиент опять оказывается в дураках.

Рекламная пауза

Еще один способ заманить клиента — разослать смс об одобренном (или загадочном «предодобренном») кредите. Банк пишет, что вам выдадут приличную сумму под низкий процент. Все, что нужно для этого сделать, — прийти и забрать деньги. На самом деле подобные сообщения не являются подтверждением того, что кредит действительно одобрен. Это не что иное, как обыкновенная реклама, призванная привлечь клиента. Разочарованию нет предела, когда оказывается, что кредит будет одобрен только после тщательной проверки. Реальная ставка по такому кредиту, разумеется, оказывается значительно выше указанной в смс. Но, как и любая реклама, такое сообщение должно быть оформлено соответствующим образом, иначе она нарушает закон. Юрист Рустам Батыров объясняет, что в смс должно быть указано название банка, а также все условия, на которых предлагается кредит и которые определяют его фактическую стоимость для заемщика. В противном случае такое сообщение вводит клиента в заблуждение.





Самые привлекательные наживки забрасываются в магазины бытовой техники и салоны сотовой связи. «Переплата 0 процентов», «0-0-24», «Рассрочка на полгода» — удачные маркетинговые хитрости, которые обещают беспроцентное кредитование. «Проценты, конечно же, есть. Их не может не быть, они просто включены в стоимость товара», — утверждает директор департамента розничного бизнеса СБ-Банка Герман Белоус. Банкир добавляет, что часто к такому кредиту может быть предложена платная страховка. Рассрочка действительно существует, продолжает господин Белоус, но только на жестко установленный срок, после окончания которого начнут начисляться проценты. «Все эти условия должны в обязательном порядке проговариваться клиенту», — напоминает он.

Компания НСВ сообщает, что просрочка по POS-кредитам (займы, которые выдаются в торговых точках) в первом квартале этого года росла быстрее, чем в других видах кредитования. Ее объем составил 23,2 миллиарда рублей. В НСВ объясняют это тем, что смартфоны и прочие гаджеты приобретаются спонтанно, под воздействием так называемого «вау-эффекта» от обилия соблазнительной рекламы. Ни о каком финансовом планировании здесь говорить не стоит. Человек приходит в магазин, видит вывеску о сверхвыгодном кредите и не может устоять. Обслуживать такой спонтанный кредит может не каждый, допускаются просрочки, и долг растет.

Скрытая угроза

Эксперты в один голос твердят о том, как важно внимательно читать кредитный договор, прежде чем его подписывать. Ведь в договор банк мог внести массу дополнительных платных услуг, от которых после его подписания отказаться уже невозможно. Начальник управления кредитования физлиц банка «Глобэкс» Александр Галкин отмечает, что информация о полной стоимости кредита должна присутствовать в кредитной документации. В эту цифру входят все расчетные элементы, включая различные комиссии. Но на практике клиенты часто сталкиваются с так называемыми скрытыми комиссиями.

Юрист Общества защиты прав потребителей Олег Фролов, в свою очередь, сетует, что клиенты не всегда хотят тщательно изучать документы. Это и позволяет банкам расставлять свои ловушки. По его словам, в договоре могут быть прописаны комиссии за операции, которые должны предоставляться бесплатно — комиссия за перечисление денег на карту, за обслуживание счета и тому подобное. «Потребителей обманывают очень часто. В итоге они не могут рассчитать, сколько нужно платить банку, и влезают в долги», — утверждает Фролов. Он подчеркивает, что суд в 99 процентов случаев встает на сторону клиента, который столкнулся со скрытыми комиссиями.

Наглядной иллюстрацией здесь может послужить судебное разбирательство между заемщиком и «М-Банком». На уплату комиссий клиент потратил 58 тысяч рублей. Банк взял с него деньги за рассмотрение заявки по кредиту, за предоставление кредита, а также за расчетное и операционное обслуживание. Клиент посчитал, что его права нарушены. 21 марта 2014 года Лыткаринский городской суд Московской области принял решение, согласно которому банк обязан вернуть заемщику средства, уплаченные за рассмотрение кредитной заявки и за предоставление кредита. Таким образом, клиенту удалось вернуть почти 42 тысяч рублей.

В таких случаях суд руководствуется тремя положениями, поясняет Олег Фролов. Во-первых, потребитель, согласно решению Верховного суда, признается слабой стороной договора, несмотря на то что договор подписывается добровольно. Во-вторых, операционные действия, которые совершает банк, в большинстве случаев должны проводиться бесплатно, без всяких комиссий. Наконец, в-третьих, суды принимают в расчет недостаточное информационное обеспечение потребителя — банки не расшифровывают подробно всех положений договора, а чтобы понять их самостоятельно, нужно быть финансово подкованным человеком. «К счастью, мы постепенно уходим от «первобытного» кредитования прошлых лет. Потребители стали более грамотными. Но проблемы все же остаются», — отмечает юрист Общества защиты прав потребителей.

Ключевые положения нового закона о потребительском кредите как раз касаются информирования клиента. В нем подробно прописываются все нюансы оформления договора, права и обязанности сторон. Кредитная организация должна будет предоставлять заемщику все необходимые сведения. А полная стоимость кредита будет печататься прямо на первой странице договора. Крупным шрифтом и в рамке. Если банки будут играть честно и соблюдать правила, условия кредитования станут для населения более понятными. Но это вовсе не означает, что оставлять свою подпись можно, особо не вчитываясь в договор. Внимательно изучать документ перед тем как соглашаться на его условия, — хорошая привычка. Как показывает практика, понимает это далеко не каждый.


Опять о герое русской революции. Тссс! Он ширяется, но это медицинская тайна. Под суд отдам!

Странно это




Ингибиторы холинэстеразы — это психотропные, строго рецептурные препараты. Назначают их в основном неврологи или психиатры. Ацетилхолин является одним из важнейших медиаторов, которые отвечают за когнитивную функцию. Ингибиторами холинэстеразы лечат очень часто поздние когнитивные расстройства вроде болезни Альцгеймера. Ингибиторами холинэстеразы являются так же боевые отравляющие вещества, такие как зарин, зоман, циклозарин, табун, "новичок" и т.д.

14 августа Навральный, находясь под подпиской о невыезде, с группой сопровождавших его лиц прибыл в Новосибирск. Прибытие ознаменовалось вечеринкой со спиртным в ресторане отеля «Рэдиссон-Новосибирск».
15 августа компания вечером отмечала день рождения одной из сотрудниц ФБК в одном из баров отеля «Хилтон» в Новосибирске с обильным возлиянием спиртного.
16 августа вместе все с той же компанией Навальный гулял снова в «Рэдиссоне».
17 августа все на автомобилях поехали в Томск. Заселившись там в гостиницу «Хантер» (4 звезды) все отмечали прибытие в этот город в ресторане отеля.
18 августа вечеринка Навального с компанией все в том же ресторане оказалась настолько шумной, что после замечания за ненадлежащее поведение вся компания была вынуждена переместиться для «продолжения банкета» в номера.
19 августа, устав от отеля, Навральный и еще 6 человек переместились на съемную квартиру, где продолжили отдых, а ближе к вечеру поехали в то самое село Кафтанчиково, где его, как говорят, угощали самогоном.
20 августа рейсом авиакомпании S7 № 2614, около восьми утра по местному времени, Навральный вылетел из Томска в Москву. В самолёте ему и стало плохо, Навральный потерял сознание, после чего лайнер экстренно приземлился в Омске.

Первое сообщение об отравлении Наврального последовало от пресс-секретаря Алексея Наврального Киры Ярмыш когда Наврального ещё везли в "скорой помощи" в Омскую больницу. Примерно сразу после госпитализации, когда у Наврального ещё не могли сделать анализы, Кира Ярмыш заявила "Медузе" что симптомы похожи на отравление ингибитором холинэстеразы. По образованию Кира Ярмыш журналист, а не медик...

Вопрос: Откуда у Киры Ярмыш точный диагноз, который поставили ему врачи клиники Шаритэ, если она озвучила диагноз ЗА НЕСКОЛЬКО ДНЕЙ ДО ТОГО КАК Навральный попал в клинику Шаритэ и написала про отравление ещё ДО ТОГО КАК Навральный попал в Омскую больницу?

Возможно, Кира Ярмыш обучалась восточной медицине? Врач китайского императора должен был поставить диагноз и назначить лечение императору по изучению мизинца левой руки, который только и мог показать врачу китайский император. Странно такое точное знание...



О пользе виртуальных ценностей для мировой экономики и греческом кризисе.

Вот тут http://worldcrisis.ru/crisis/288700/thread_t автор написал хорошую реплику про виртуальную экономику, поясняющую пользу производных финансовых инструментов для чего нибудь реального.

Послужит дополнением и продолжением давней статьи в двух частях «Современная финансовая система для чайников.»

«Представим, что мы с Вами организовали две фирмы с типом собственности – ООО. Положили в Уставной капитал по 1000 рублей. После чего моя фирма выпускает фьючерс на восход солнца утром через 10 дней на 100 трлн. долларов. Т.е. если солнце взойдет, то моя фирма перечислит Вашей фирме 100 трлн., а если не взойдет, то наоборот. Видя, что игра беспроигрышная, Ваша фирма берёт этот фьючерс. Объём денег, вложенных в мире в «ценные» бумаги в результате этой сделки вырос с 437 трлн. до 537 трлн. Часть аналитиков заговорила о небывалом росте, другая стала волноваться о признаках приближающейся инфляции.
Что же будет через 10 дней? А просто вне зависимости от того, взойдет солнце или нет, одна из фирм разорится и другая получит всё её имущество за вычетом долгов кредиторов более высокого уровня, т.е. менее 1000 рублей.
А как же 100 трлн.? А они никогда не существовали, как не существуют и 99,99...% от тех 437 трлн. Можно ли за их счет финансировать реальный дефицит бюджета США? Попробуйте...»

Это автор придумал фьючерс на восход солнца. А вот если бы он придумал фьючерс на землетрясение в Лос-Анжелесе 25 июля 2050 года, то результат был бы иной. Бумага бы обращалась на рынке 30 лет. И за эти годы приобрела бы репутацию надёжного, проверенного временем актива. Под него бы ФРС выпустила бы 100 трлн. долларов. И её бы включали в деривативы для придания им солидности.

И так продолжалось бы до момента её погашения. А в 2050 году обвал всех деривативов, выпущенных под эту ценную бумагу, спровоцировал бы вполне предсказуемый мировой экономический кризис. Все держатели это весьма ценной для кого то бумаги и её производных разорились бы и этот кто то прибрал бы к рукам их имущество.

Но эту мину могут взорвать и не дожидаясь срока погашения фьючерса. Просто дядя из ФРС объявит этот фьючерс недостаточно надёжным. А контролируемые теми же структурами мировые СМИ подхватят и раздуют.

И всё - встречайте очередной кризис!
Этот механизм управления экономикой я описал в статье
"Ещё один механизм управления мировым экономическим кризисом."
Точные факты неизвестны, но, похоже, что именно тподобным методом и был устроен греческий кризис.

Так вот и живут – не сухари жуют.

Так что же делать с "эффективным собственником"?

Кто такой эффективный собственник, о котором нам так сладко пели либералы? И сейчас ещё пытаются сладкоголосо завывать, после 20 лет опыта по отдаче в руки народного хозяйства эффективным собственникам.

Эффективный собственник – сугубая абстракций. Этакий сферический конь в вакууме. Такая же абстракция, как добросовестный рабочий. Трудолюбивый крестьянин. Талантливый писатель. Хирург с золотыми руками.

Представьте себе, что либералы зашлись бы в крике: «Перестаньте давить врачей бюрократическим прессом! Отмените обязательность дипломов, который есть чисто бюрократическая формальность! Отмените аттестации хирургов – кормушку для бюрократов! И тогда на счастье больным в результате конкуренции за право лечить больных сами собой, благодаря невидимой руке рынка медицинских услуг, появятся миллионы эффективных собственников, тьфу – запутался – талантливых хирургов с золотыми руками! Да здравствует свободная медицина!

Чувствуете абсурдность?

А с эффективным собственником мы все клюнули и повелись в своё время. А некоторым так мозги засрали, что они до сих пор ведутся.

Кстати, насчёт талантливых писателей, артистов, художников и прочих скульпторов тоже повелись на лозунги свободы творчества. Цензуру отменили. Кстати, в России и в 19м и в 20м веке всегда была цензура. А гении водились! А сейчас их нет.

Ну и где они, миллионы творцов? Почему не завалили нас шедеврами? Такое впечатление, что вообще последние таланты куда то делись. Остались одни распиаренные. Сидят голыми на цепи и дам за жопу кусают на вернисажах.

Поскольку собственник, менеджёр, чиновник, хирург, писатель и т.д. обыкновенные люди, то ничто человеческое им не чуждо. И рассчитывать на то, что все они будут талантливые, умные, честные, к тому же трудоголики и безсеребреники бессмысленно. Надо создавать систему, которая во первых выявляла и отбирала бы кандидатов в эффективные собственники. Во вторых, вовремя лишала бы собственников, ставших неэффективными их тяжкого бремени. Хотя бы путём обращения взыскания ущерба и штрафов на их основной капитал. А так же держала бы их деятельность в рамках определённых стандартов. Контролировала бы их.

Это легче сказать, чем сделать. Из-за бешенного сопротивления "эффективных".

Раньше с эффективным собственником было проще. Во времена раннего капитализма они сами выводились по методу «крысиного короля». Кто всех съел, тот и самый эффективный. Но тогда была конкуренция. А какая может быть конкуренция сейчас, в век монополий и госрегулирования? Какая конкуренция может быть между наследным принцем и смердом? А тем более в России. Где миллионерами и миллиардерами назначали по разнарядке.

Ну ладно, папаша—король был великим человеком. Империю основал. А его детки такие же великие? История по поводу дееспособности деток не даёт повод для оптимизма. Отдыхает на потомках природа. Ещё Горький писал, что три поколения без заботы о хлебе насущном и борьбы за существования, неизбежно приводят к вырождению некогда славных фамилий. А тут ещё и близкородственное скрещивание с себе подобными – верная деградация. А они ведь унаследуют империю.

Так что же делать то?

Создавать СИСТЕМУ контроля за исполнением своих обязанностей собственниками. Эффективными и не очень.

Сейчас это уже осознали и в мировом масштабе. Но пока не могут договориться о деталях.

Пока они там спорят, надо нам в своём отечестве «Бороться и искать! Найти и не сдаваться!» Глядишь, что ни будь и получится. И мир наш опыт переймёт, глядишь. А разговоры про «невидимую руку рынка, порождающую эффективных собственников в условиях демократии» оставить бабе Лере, и прочему паноптикуму из музея психиатрии.

PS: Сейчас у нас что то делается в этом направлении Путиным. Но в ручном режиме и часто не вполне законно и бессистемно. А надо создавать систему.
Это технически не так трудно, как кажется. Собственник в больших корпорациях в настоящее время - фикция. Акции распылены. А если и не распылены, то владельцев интересует только прибыль. Везде рулят менеджёры. (Про "революцию менеджёров" слышали?)


Так вот, весь ущерб от катастроф и штрафы, и всю госпомощь надо обращать и на ОСНОВНОЙ КАПИТАЛ юридического лица. И ввести новацию в законы об этом. И на эту долю вводить в правление менеджёра, представляющего собственника - государство. И если он окажется более эффективным менеджёром, то он сам перехватит управление. А если не эффективным, то по истичению срока контракта можно и другого попробовать.