?

Log in

No account? Create an account

December 10th, 2018

Исповедь банкира

Откровения кредитного специалиста о том, как банкам удается брать с клиентов бешеные проценты.

О том, кто может стать кредитчиком

Я давно представлял себя банковским работником: важным, в галстучке и рубашечке. Я думал, это престижно. Я предполагал, что буду в некотором смысле помогать людям. Захочет человек купить дорогой телефон или телевизор, придёт ко мне, а я дам ему деньги на его мечту. Но оказалось, что всё не совсем так.

Кредитный специалист — низшая ступень в банке. Но, как и многие другие крупные корпорации, банки держатся именно на таких работниках. Именно кредитные специалисты, в общем-то, весь банк и кормят. Банк нацелен на извлечение максимальной прибыли любыми способами. Способы эти оказываются довольно разорительными для граждан и довольно травматичными для психики работников организации.

На должность кредитного специалиста берут практически всех, надо пройти всего одно собеседование. После собеседования вас отправляют на пятидневный тренинг. С десяти утра и до шести вечера целую неделю вас учат техническим вещам: как работать с компьютерной программой, какие документы спрашивать у клиентов и так далее. Рассказывают и о более интересных штуках — о технологиях продаж например. Как продать человеку саму идею того, что ему очень нужен кредит.

Идут на эту работу в основном молодые ребята, только что окончившие вуз, или ещё студенты. Для них это возможность пробиться наверх, и ведут они себя соответствующе — нагло и беспринципно, как того и требует от них система.

Как продать идею кредита

Но настоящее обучение начинается, конечно, в процессе работы. Работаем мы на торговых точках наших партнёров, в таких магазинах как «Эльдорадо», «Евросеть», «М-Видео», «Белый ветер», магазины шуб, автомобильные салоны и так далее. Я — сотрудник магазина бытовой техники, я должен подходить к клиентам в зале и спрашивать: «Желаете покупку в кредит?» Я должен выявить потребности клиента и буквально уговорить его приобрести что-то в кредит. Если он пришёл просто так прицениться, я могу ему сказать: «Что вы будете прицениваться? Возьмите сегодня в кредит, заплатите первый раз только через месяц, а прямо сегодня уйдёте домой с телевизором».

На одной точке работают представители сразу нескольких банков, есть те, кто понаглее, они могут буквально украсть у тебя клиента. Ты покупателя уже обработал, он готов оформляться, а тут подходит твой конкурент и говорит: «А у нас процентные ставки ниже, пойдёмте к нам». Бывали случаи, когда представители банков на глазах у покупателей дрались между собой. Чаще дерутся, кстати, девчонки.

О странном проценте

Каждый кредит, который ты оформляешь, — это твоя зарплата. Мой оклад 17 тысяч рублей, от каждого кредита мне идёт процент. В зависимости от того, какую я поставлю клиенту процентную ставку, и от того, какие дополнительные услуги я ему предложу: страхование, перевод в негосударственный пенсионный фонд и так далее.

Я наивно полагал, что человек просто приходит к тебе и просит кредит. Ты его заявку забиваешь в компьютер, а банк ему на стандартных условиях выдаёт кредит. Если клиенту захочется, он может попросить дополнительные услуги. Но всё не так.

Я могу человеку предложить кредит под 20 % годовых, 40 %, 50 % и под 75 %. У меня нет никаких критериев, кому предлагать высокий процент, кому низкий. Только в зависимости от того, кого и на что я смогу развести. В остальном все условия кредитов одинаковые.

И вот приходит в магазин человек, ещё только оглядывается по сторонам, а кредитный специалист уже его видит и оценивает в 20, 30 или 70 %.
Названия у всех наших кредитных продуктов тоже интересные. Например, «1 % в месяц», по этому кредиту человек платит 24 % в год. Правилам математики это не поддаётся — я считал.

По кредиту с названием «2 % в месяц» человек платит 40 % годовых.
Но клиенты сами очень редко что-то считают. Им кредитчик говорит: «Стоимость кредита всего 1 % в месяц», они и уходят довольные. Исправно платят и не замечают, сколько лишних денег отдают банку.

О лохах

Если человек неухоженный, плохо одет, не сечёт ни в технике, ни в кредитах, задаёт глупые вопросы — ему можно ставить процент побольше. Это типичный лох. Если человек ищет что-то подешевле, его легче убедить купить что-то подороже, но в кредит, сыграв на тщеславии: «Вы будете платить по 2 тысячи рублей в месяц, зато у вас будет очень большая плазма!» Тут и продавцы подключаются, вы работаете в связке — он нахваливает товар, вы нахваливаете кредит.

С теми, кто уверен в себе, знает, что ему нужно, уверенно говорит: «Мне это и вот это», — с такими надо быть осторожным.

Лохов абсолютное большинство, из ста человек, которых ты оформил, один-два внимательно прочитают кредитный договор.

Я не так давно работаю, и у меня был только один неприятный случай с клиентами — мужем и женой. Мы с ними всё обсудили, всё подписали, они уже шли на кассу забирать товар, но жена решила зачем-то умножить сумму их ежемесячного платежа на 24 месяца (они брали кредит на два года). Она посчитала и как начнёт кричать на весь магазин! (Переплата у них действительно была довольно серьёзная.) Кассиры попрятались, сам директор магазина пришёл разбираться, в чём дело. Я сидел весь вспотевший, красный: это был один из первых моих клиентов, и как успокоить эту женщину, я не знал.

Муж пальцем в ладошке ковырялся и только бормотал жене: «Да ладно, не так-то уж и много, какая разница, какая переплата, зато ушли с товаром!» Но мне попались адекватные коллеги из банка-конкурента. Они стали говорить ей: «Не переживайте, если вы оплатите кредит раньше, переплата будет меньше. Сходите в банк, они вам всё пересчитают». Стали, в общем, лапшу вешать на уши. И это сработало. Я потом отслеживал — они стабильно платили.

О хитростях

Мы, например, не подкладываем в договор человеку лист ежемесячных платежей, на котором видно, сколько он в итоге заплатит. Упираем на ежемесячный платёж, который обычно совсем небольшой, даже если кредит очень дорогой. Сказать «каждый месяц вы будете платить 2 тысячи рублей» всегда лучше, чем «в целом телефон обойдется вам в 25 тысяч рублей».
Естественно, если человек покупает какой-то очень дорогой телевизор, никто не будет ставить ему 75 %: сумма получается приличная, любой почувствует неладное.

Некоторые кредитчики сначала высчитывают клиенту сумму платежа по одной ставке, а потом внаглую уже при оформлении кредита ставят более высокую процентную ставку в надежде, что человек не будет вчитываться в договор, — часто такой откровенный обман прокатывает.

Ещё мы зарабатываем на страховках. Их бывает три вида: страхование жизни (если ты погибнешь или получишь инвалидность, кредит за тебя выплатит банк), страхование от потери работы (ты не будешь платить по кредиту, если потеряешь работу) и страхование товара (не будешь платить, если товар перестанет работать). У всех этих страховок очень хитрые условия, например, страхование от потери работы действует, только если тебя сократили или компания объявила себя банкротом. Что товар ты повредил не сам, надо ещё доказать, и так далее.

Все виды страхования, конечно, добровольные, но мы, не спрашивая, включаем их в договор. А если клиент удивляется, почему мы оформили ему страховку, мы говорим, что банк уже одобрил кредит с включённой страховкой и если он хочет отказаться, то надо будет отправлять запрос в банк заново и кредит ему могут не согласовать. Это, конечно, ложь. Но любая оформленная страховка увеличивает мой бонус в два раза, так что приходится врать.

О круговой поруке

От показателей, которые ты выдаёшь за месяц, зависит не только твоя зарплата. Торговая точка должна за месяц сделать условно 3 миллиона рублей. Если мы столько не заработаем, то нам не начислят дополнительные бонусы, а наш начальник не получит премию.

Конечно, мы понимаем, что делаем не очень хорошее дело. Между собой постоянно шутим, что все кредитные специалисты отправятся в ад (хотя там мы на всех чертей кредиты оформим). Да, мы разводим людей. Но мы все себя успокаиваем тем, что люди сами виноваты в своей глупости.

А ещё тем, что мы должны это делать. Нам ставят задачи, с которыми мы должны справиться, не важно, как. Если тебе приходится обманывать — обманывай. Почему мы подчиняемся таким требованиям? Это наша работа, другой у нас пока нет.

Причём люди у нас работают разные. Есть, например, девочка-мусульманка из очень верующей семьи. Она говорит, что она в жизни и на работе — это два разных человека. Не знаю, какая она в жизни, но среди кредитных специалистов она у нас самая стервозная.

О совести

Я слышал истории о том, что люди попадают в долговые ямы и даже кончают жизнь самоубийством, но с моими клиентами такого не случалось. По крайней мере никто из клиентов неожиданно не пропадал. Я знаю это потому, что если они не платят по кредиту, мне надо звонить им и выяснять, в чём дело.

Я понимаю, что когда-то такое может произойти, немного побаиваюсь разговоров про ад. Я хожу в протестантскую церковь, и мой пастор постоянно говорит мне, что пора бы сменить работу.

Совесть меня остановила только однажды. Я уже выписал кредит под самый высокий процент с двумя страховками, клиент ничего не заметил и был на всё согласен. Но в последний момент я остановился и стал заново всё забивать — убрал дополнительные услуги, а клиенту сказал: «Ой, банк вам неожиданно предложил лучшие условия, вы переплатите меньше». Дело в том, что клиент был симпатичной девушкой и мне не захотелось её слишком разорять.

Ещё нормальные условия я оформляю для сварливых клиентов, я их просто боюсь, мне не хочется, чтобы они неожиданно начали на меня орать.

Ещё помню случай, за который мне стыдно до сих пор, я даже ночью спал плохо. Парень пришёл за iPhone 4 для своей девушки. Я оформил ему кредит под 45 % годовых с двумя страховками, за год он заплатит банку 24 тысячи рублей, при том что цена телефона — 15 тысяч. Клиент тем не менее ушёл довольный, услышав только сумму ежемесячного платежа в 2,5 тысячи рублей. Когда он ушёл, я ещё раз посмотрел в договор и увидел, что всё это впарил ему в его же день рождения.

О клиентах

Доходы наших клиентов обычно не превышают 25−30 тысяч рублей, людей с высокой зарплатой банк не любит, им чаще отказывают в кредите: почему они берут деньги у банка на телевизор при зарплате в 80 тысяч рублей?
Как-то кредит у моей коллеги брал батюшка из церкви — на телевизор. Она спрашивает его про зарплату, он говорит, что у него её нет.

— А на что же вы живёте?
— На пожертвования.
— А сколько в месяц?
— Ну тысяч 60 выходит.

Развели его очень хорошо. По самому высокому проценту.
Кстати, обманывать приходится не только клиентов, но и свой банк. Например, иногда мы сознательно завышаем уровень зарплаты человека, который просит кредит, чтобы банк точно его одобрил.

Хотя если мой клиент вдруг перестанет платить по кредиту, это также отразится на моей зарплате. А если процент неплательщиков будет достаточно высок, то меня просто выгонят с работы.

Эпилог

У нас есть инструкции, кому кредит давать не надо, это называется «низкий социальный статус» — люди в состоянии алкогольного или наркотического опьянения или если человек пришёл с кем-то, кто стоит над ним и говорит «пиши здесь это, а здесь это». Тогда мы ставим определённую галочку в программе, этому человеку автоматически приходит отказ, и он больше никогда в нашем банке кредит взять не сможет.

Но нас и самих могут обмануть, мы же не просим никаких подтверждающих документов, только паспорт. Поэтому если человек говорит, что зарабатывает 50 тысяч рублей, нам остаётся только верить.

Мошенники у нас проходят под кодовым названием «олени». Я слышал, что кредитчики сами участвуют в мошеннических схемах, выдают кредиты по поддельным паспортам. Но сам никогда таким не занимался. Зато я слышал про человека, который заработал 700 тысяч, продавая личную информацию своих клиентов: адрес, телефон, когда и сколько взял в кредит.

Несмотря на то что мы впариваем кредиты направо и налево под самые грабительские проценты, процент неплатежа очень небольшой, люди в основном дисциплинированные. Платят исправно.
Нацист и другой нацист, косящий под либерала о генетической неполноценности русских

Идеолог национал-социализма Альфред Розенберг был осужден за военные преступления международным трибуналом в Нюрнберге. А русскоязычный писатель Виктор Ерофеев, напротив, наскреб своим пером кучу регалий и наград. Он член Русского ПЕН-центра, лауреат премии имени Набокова, кавалер французских «Ордена Искусств и литературы» и «Ордена Почетного легиона»… Но попробуйте отличить писания этих двух авторов по приведенным ниже выдержкам. Взяты они из книги Розенберга «Миф XX века» и из книги Ерофеева «Энциклопедия русской души». В конце подборки даны правильные ответы.

Итак, кто автор следующих строк?

1. «Однажды Тургенев оглядел Россию, ища прототип сильного и праведного героя для своего романа. И ничего не нашёл, поэтому выбрал болгарина, которого назвал Инсаровым. Горький опустился на дно и описал бродяг, лишенных воли и веры, или, в лучшем случае, с верой, мерцающей фосфорическим светом гниющего дерева».
2. «Русские не дали человечеству ни одной новой идеи, а всё, что они получили в подарок от прогресса – исказили. Русские, надо признать, движутся по кривому пути, не ведущему ни к какой цели. Они как дети, которые не умеют правильно думать».      
3. «Русские не терпят хорошего к себе отношения. От хорошего отношения они разлагаются, как колбаса на солнце. Всю жизнь вредят сами себе. Не заботятся о здоровье, разваливают семью. Они живут в негодных условиях и приживаются. Трудно представить себе, чего только не вытерпят русские. У них можно все отнять. Они неприхотливы. Их можно заставить умыться песком. Тем не менее, русские ужасно завистливы. Если одних будут перед смертью пытать и мучить, а других просто приговорят к расстрелу, то первые будут с возмущением кричать, что вторым повезло».
4. «Русский не меньше немца чтит порядок, но немецкий порядок возвышает немца над другими народами, а русский порядок доводит русского до уничтожения. Русский идет по порочному кругу истории, не сознавая, что это круг и что он порочен».
5. «Русские – позорная нация. Тетрадка стереотипов. Они не умеют работать систематически и систематически думать. Они больше способны на спорадические, одноразовые действия. По своей пафосной эмоциональности, пещерной наивности, пузатости, поведенческой неуклюжести русские долгое время были прямо противоположны большому эстетическому стилю Запада».
6. «На Западе идея чести и свободы пробивалась снова и снова, несмотря на отлучения и костры инквизиции. В формировании же «русского человека», хоть он превратился чуть ли не в пророка на рубеже XX века, идея чести не играла ни какой роли».
7. «В России идеи церковности и религиозности стали настолько доминирующими, что любая дикость сопровождается религиозным пылом (вспомните человека в «Идиоте» Достоевского, который убивает за серебряные часы, но перед этим читает молитву). Поэтому, русский называет свою родину «Святая Русь»».
8. «Сегодня мы вынуждены рассудить по-другому: есть что-то нездоровое, больное, ублюдочное в русской крови, что снова и снова срывает все попытки достичь высот. Психологизм является не следствием духовной силы, а полной противоположностью – знаком духовной немощи. Как раненый постоянно ощупывает свою рану, так и душевнобольной постоянно теребит свою душу».
9. «У русских нет жизненных принципов. Они не умеют постоять за себя. Они вообще ничего не умеют. Они ничего не имеют. Их можно обдурить. Русский – очень подозрительный. Русский – хмурый. Он не знает своего счастья. Он любую победу превратит в поражение. Не воспользуется. Зато всякое поражение превратит в катастрофу».
10. «Бывают редкие периоды, когда русские забывают о своем страдательном залоге и начинают подражать прочим народам в их созидательном начале, что-то строить, к чему-то стремиться. Всякий раз это обрывается плачевно».

1. Розенберг
2. Розенберг  
3. Ерофеев
4. Ерофеев
5. Ерофеев
6. Розенберг  
7. Розенберг
8. Розенберг
9. Ерофеев    
10. Ерофеев

Вкусили разницу? Ее, как видите, нет вообще! Так почему же один за его расистскую идеологию заслужил смертную казнь через повешение, а другой за точно такую же идеологию – почетные звания и ордена?

Розенберг, отправленный на эшафот в числе 10-и главных нацистских преступников, был единственным из них, кто отказался от своего последнего слова. А Ерофеев весело и всласть оправдывается за свою развесистую русофобию: дескать никто еще не отменял свободу вольного писательского слова! Так уж мне нашептало вдохновение! Но попробуй оно нашептать ему что-то подобное в адрес французов, немцев, американцев – те в своих странах тотчас лишили б его не только орденов, но и физической свободы!
Я уже писал, что раньше в древности в библейские времена национальность евреев определялась по отцу.
Потом стали определять по матери.
Почему?

Дело в том, что при многочисленных оккупациях было много изнасилований. И при многочисленных переездах много случайных половых связей.
Поэтому, чтобы не плодить многочисленных бастардов, было принято решение считать родство по матери. Которая в отличие от отца всегда известна.

Позже это закрепилось ещё и с неосознаваемой целью исправления генофонда. С целью прилива новой крови. По закону это было нельзя. Еврейки должны были рожать только от евреев. Генофонд которых в конкретной местности ограничен. Поэтому среди евреев началось вырождение из-за многовекового имбридинга.
Евреи, хоть они и богоизбранные, но бог для них не сделал исключения из законок генетики.

Один еврей с печалью писал: тяжело смотреть на детей из иешивы на спортивныз занятиях. Много детей с генетическими отклонениями: слеповатые, глуховатые, с нарушеной координацией движений.

Евреев спасло от генетического вырождения только то, что не все еврейки отличались нравственностю.
Некоторым из них оченно нравились крупные блондины из гоев.
Которым они и отдавались время отвремени. Нарушая запреты.
И рожая от них. А впоследствии узаканивания своих детей как евреев. На это смотрели не то, чтобы сквозь пальцы, но прощали блудниц в последствии.
По этому же пути пошли многие живущие изолировано этносы. Типа чукчей и островитян Полинезии. У них это закрепилось в форме обменов жёнами и поощрения внебрачных связей с заезжими путешественниками их жён, сестёр и дочерей.

Я знал одну еврейку из супер еврейской семьи прямых потомков Аарона - когенов. Москвичку. Которая вопреки воли родителей вышла замуж (причём через ЗАГС) за русского. Чем навлекла на себя проклятие семьи.

Но проклятие не было вечным. Потом со временем та еврейка развелась мужем-гоем. И община признала его детей евреями. Теперь тоже будут когенами. Но генетически исправленными.

Это ещё был явные мезальянс. А сколько было тайных адьюльтеров, закончивщихся внеплановыми родами?

А вы думаете, почему среди российских евреев так много типично славянских лиц, которые невозможно отличить от русских?
Вот по этому.

Latest Month

May 2019
S M T W T F S
   1234
567891011
12131415161718
19202122232425
262728293031 

Tags

Powered by LiveJournal.com
Designed by Lilia Ahner