?

Log in

No account? Create an account

November 3rd, 2015

Отсюда: О кредитных договорах


Банкиры любят кредитовать граждан, ведь в договор с ними можно понапихать различных условий, невыгодных заемщику, но очень выгодных кредитору. В свою очередь, Роспотребнадзор любит, когда банкиры навязывают свои условия гражданам, ведь с пойманного за руку банка можно содрать немаленький штраф. Наконец, арбитражные суды любят разбирать споры между банками и Роспотребнадзором, ведь это так приятно – поставить в деле последнюю точку.


Что с того заемщикам? Как это часто бывает, в информационных письмах Президиума ВАС РФ можно найти моменты как приятные для заемщика, так и не очень. Вот некоторые из них, касающиеся кредитных договоров банков с заемщиками – физическими лицами. Для удобства чтения обзор судебной практики сделан в форме F.A.Q.


1. Имеет ли банк право потребовать досрочного возврата выданного кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату очередной части кредита?
Да, имеет. Право банка требовать досрочного возврата суммы кредита в случае нарушения срока возврата очередной его части предусмотрено положениями ст.811 ГК РФ, поэтому включение в кредитный договор данного условия не противоречит закону и не может нарушать прав заемщиков-граждан.


2. Может ли банк потребовать досрочного возврата кредита в случае ухудшения финансового положения заёмщика – физического лица?
Нет, не может. Да, ухудшение финансового положения заёмщика влечёт за собой увеличение риска невозврата им полученного от банка кредита. Однако это обычный предпринимательский риск, который банк как коммерческая организация, осуществляющая систематическую деятельность по выдаче кредитов, несёт всегда. При этом само по себе ухудшение финансового положения заёмщика может и не повлечь за собой неисполнения или ненадлежащего исполнения им денежного обязательства. Поэтому наделение банка правом требовать досрочного возврата кредита по основанию, не предусмотренному главой 42 ГК РФ, противоречит ч.4 ст.29 Закона о банках и нарушает права заемщика как потребителя.


3. Может ли банк включить в кредитный договор условие о том, что в случае просрочки возврата части кредита проценты за пользование этой частью в период просрочки взимаются в удвоенном размере?
Да, может. По сути, это условие об ответственности должника за нарушение денежного обязательства. Установление в кредитном договоре мер ответственности за нарушение потребителем-гражданином принятых на себя обязательств по возврату кредита само по себе не нарушает его прав. Кроме того, предъявление банком требования о взыскании повышенных процентов не влечёт за собой одностороннего увеличения размера процентов по кредитному договору или изменения порядка их определения (статья 809 ГК РФ), и не нарушает положения ч.4 ст.29 Закона о банках.


4. Имеет ли банк право установить в кредитном договоре штраф за отказ заёмщика от получения кредита?
Нет, не имеет. Законом о защите прав потребителей не предусмотрена возможность взыскания с потребителей неустойки за отказ от исполнения обязательств по договору. И несмотря на то, что применительно к банковскому кредитованию граждан специальное регулирование последствий отказа потребителя от получения кредита отсутствует, потребитель не может быть понуждён ни к принятию суммы кредита, ни к уплате штрафа за отказ от его получения.


5. Имеет ли банк право установить в кредитном договоре, что плата за пользование суммой кредита складывается из постоянного процента и переменной величины (например, ставки МосПрайм)?
Да, имеет. Ни Закон о банках, ни Закон о защите прав потребителей не препятствуют заключению банком и заёмщиком-гражданином кредитного договора с условием о переменной процентной ставке по кредиту. Важно лишь, чтобы банк предоставил заемщику расчет полной стоимости кредита с указанием текущей ставки МосПрайм и напоминантем о том, что при изменении этой ставки размер выплаты процентов за пользование кредитом будет увеличиваться или уменьшаться пропорционально.


6. Может ли банк включить в кредитный договор условие о том, что услуги банка оплачиваются заёмщиком в соответствии с тарифами, которые банк вправе изменять в одностороннем порядке?
Нет, не может. В отношениях банка с гражданами одностороннее изменение обязательств банка не допускается, если иное прямо не вытекает из закона. Но в соответствии с ч.4 ст.29 Закона о банках по кредитному договору, заключённому с заёмщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке изменить размер комиссионного вознаграждения по совершаемым операциям. Поэтому включение в кредитный договор условия, позволяющего банку в одностороннем порядке изменять размер вознаграждения за отдельные операции в рамках кредитного договора, противоречит закону.


7. Имеет ли банк право включить в кредитный договор условие о страховании жизни и здоровья заемщика - физического лица в пользу банка?
Да, имеет. Страхование жизни и здоровья заёмщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. Эти меры могут применяться банком при соблюдении двух условий. Во-первых, у заемщика должно сохраниться право на получение кредита в этом банке и без заключения им договора страхования. Во-вторых, разница в процентных ставках по кредитам, выдаваемым с заключением договора страхования и без заключения такого договора, не должна быть дискриминационной.


8. Может ли банк включить в кредитный договор условия о запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени, а также о взимании комиссии за досрочный возврат кредита?
Нет, не может. Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от услуг исполнителя в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору. Положения этой статьи применяются к правоотношениям сторон кредитного договора по аналогии (ст. 6 ГК РФ). Более того, заранее предусмотренная комиссия за досрочный возврат кредита не является фактически понесенными расходами банка, поэтому установление в кредитном договоре платы за досрочный возврат заёмщиком-гражданином суммы кредита противоречит закону.


Подчеркну: речь идет о полном досрочном погашении кредита. Сейчас по этому поводу выходит (или уже вышел?) отдельный закон. Который запрещает взымать штрафы за досрочное погашение

А вот ещё: Ипотека может обойтись в 273%

Проценты за просрочку приближают ставки некоторых банков по ипотеке к займам «до зарплаты» и доходят до 273% годовых, подсчитали в Конфоп

Только три из 20 банков (см. таблицу), лидирующих на российском рынке ипотеки, позволяют клиентам рассчитать на своем сайте годовую эффективную процентную ставку по выбранному продукту. При этом 10 банков взимают разовую комиссию за выдачу кредита в 0,5-2,1% от его суммы, что повышает реальную стоимость ипотеки. Такие результаты показало июньское исследование Конфедерации обществ потребителей (Конфоп), рассказал ее председатель правления Дмитрий Янин.

 

 

Лишь пятая часть банков разрешает потребителю выбрать метод погашения кредита на сайте. «Аннуитетный метод превалирует, при этом не раскрываются его недостатки для клиента», — замечает Янин. Так, отказ от страхования жизни может удорожать обслуживание кредита на 0,61-5% годовых. Уровень штрафных санкций за задержку платежа по ипотеке — 0,1-0,75% от суммы недоимки по очередному платежу. «Пересчитываем в годовой процент и получаем от 36 до 273% годовых, что близко к ставке «займов до зарплаты», — констатирует Янин. При этом он замечает, что все 20 банков раскрывают информацию о возможности досрочной оплаты кредита без штрафов.

Определение конкретного размера штрафов по кредиту относится к условиям договора и регулируется Гражданским кодексом, отмечает начальник управления ФАС Ольга Сергеева: по сути, это проявление воли заемщика- соглашаться или нет на условия банка. Но реальной возможности у заемщика повлиять на размер штрафа нет, констатирует она.

По словам директора дирекции розничного бизнеса Московского кредитного банка Алексея Косякова, информация о сумме штрафа за просрочку платежа по ипотечному кредиту является открытой, а сумма штрафа в 0,5% в день от суммы просрочки — «средним показателем по рынку ипотечного кредитования».

Яхты во Владивостоке.

 

Это превьюшка.
Оригиналы в Яндекс-фотки.
Кто хочет посмотреть, вам сюда:
https://img-fotki.yandex.ru/get/9507/119305193.11/0_a82d2_1cd9b7ee_orig
Там есть опция подбора размеров изображения.

«Жениться на китаянке»

Семьи, где муж китаец, а жена русская, давно перестали быть редкостью. Такие встречаются как у нас, так и в Китае. Куда реже случается обратная ситуация – когда русские мужчины женятся на китаянках. Конечно, любые отношения между мужчиной и женщиной по-своему уникальны, но мы решили представить два противоположных мнения. Одно принадлежит мужчине, не женатому на китаянке, но накопившему опыт близкого общения с ними. Второе - мужчине, у которого жена китаянка, причем женаты они уже 11 лет.

Мнение первое: не стоит жениться на китаянке

Как известно все женщины на так выносят мозги, но молодые китаянки справляются с этим особенно хорошо. Заплесневелые представления европейцев о китайских девушках, как нежных, забитых и готовых подчиняться всем мужским прихотям созданиях, пора сдавать в архив. Пусть традиции в китайском обществе насчитывают историю длиной в 5 тысяч лет, к современной ситуации они уже не имеют практически никакого отношения.

Да, когда-то в мире царил патриархат и женщины были в полной зависимости от сильного пола, но позднее ситуация кардинально поменялась. В годы маоизма практически все национальные традиции объявили буржуазными пережитками, а среди ужасных хунвейбинов немалую часть составляли именно молодые китаянки. Наблюдалась, та же дикость и жестокость, что и во время становления советской власти, последствия которой мы расхлебываем до сих пор.

После этого от классического образа китайской девушки – воздушного создания в шелках и с миниатюрными ступнями практически ничего не осталось. Лишь сохранились странноватые обычаи, которые в нынешней реальности, вызывают у нас недоумение. К примеру, часть китаянок, смеясь, прикрывает рот ладонью. Дело не в кариесе, просто раньше для китаянок улыбаться во весь рот считалось дурным тоном. Сейчас обычай уходит в прошлое, но привычка детства у многих так и осталась на всю жизнь.

Еще одна странность — категорическое нежелание китайских женщин брить интимные места, а нередко и подмышки. Есть примета, что волосы здесь показывают способность к деторождению. Вероятно, это пошло с тех времен, когда молодые китаянки выходили замуж втемную. Их отдавали очень рано, и толстый слой белой рисовой пудры скрывал возраст и половую зрелость невесты. Именно волосы в интимных местах и показывали жениху, готова ли его супруга к деторождению. Но это было давно, а не бреются китайские девушки и поныне.

Но если кривые ноги, плоская попа и повышенная волосатость некоторых мест большинства китаянок вас не смущает – понятно, что у каждого свое понятие о красоте, то нужно помнить и о другой ментальности китаянок. Хотя в мире каждая пятая особа слабого пола является китаянкой и они — самые востребованные невесты в мире, просто по той причине, что мужчин в Китае куда больше, помните: одна семья – один ребенок? Причем родители в основном хотели видеть свое чадо мальчиком и в результате китаянки превратились в дефицит. Любой дефицит всегда вырастает в цене, причем, если он разумный, то неизбежно повышается его самооценка. Так что, даже недолгое наблюдение за китайскими семьями, показывает, что в них царит матриархат. Причем совсем не напоминающий европейский феминизм.

На ментальность современных молодых китаянок, кроме традиций и самоуверенности, оказал влияние резкий рост уровня жизни в стране, что тоже привело к кое-каким странностям. Конечно, все это касается лишь горожанок, в китайской деревне пока что царят старые обычаи.

Поэтому, если парень решил начать отношения с китайской девушкой, ему нужно быть готовым к этим особенностям. Конечно, это собирательный образ молодых китаянок, все люди разные. Тем не менее, решив жениться на китаянке, будьте готовы, что у нее будет одно, несколько или даже все эти «чудачества»:

Пристрастие к безвкусной одежде, напоминающей детскую – с кружавчиками, бантиками и кислотными несочетающимися цветами. При этом 25-летние и 35-летние леди одеваются как тинейджеры;
Носят сумки с детскими наклейками и принтами когда им уже давно больше 15 лет;
Разговаривают мяукающими голосами, сюсюкают и вообще часто в их поведении проскальзывает инфантильность;
Носят носки (любые — махровые, капроновые, хлопковые, главное, что не к месту и они все время сборят), надевают их даже с босоножками;
Носят легинсы с юбками и платьями;
Носят дома ночнушки и пижамы (то есть целый день, если решили остаться дома, а некоторые носят их и на улице);
Постоянно ходят под зонтами (тоже глупой расцветки) и просят партнера также прятаться под него вместе с ней;
Настаивают на том, чтобы партнер носил за нее дамскую сумочку;
Носят солнцезащитные очки в помещениях и транспорте;
Не бреют волосы на теле;
Пренебрегают дезодорантами;
Крайне суеверны и постоянно озабочены множеством «знаков», примет и «несчастливых» номеров, безусловно им следуют и того же ожидают от своего кавалера;
Изводят партнера постоянными звонками;
Крайне ревнивы;
Мечтают о белой коже, большой груди, открытых глазах и пр., то есть постоянно говорят о пластической хирургии и требуют от партнера на все это раскошелиться;
Совсем не пользуются макияжем или наоборот слишком сильно красятся в дневное время, сбривают брови и вместо них рисуют новые.

В общем, завести роман с молодой китаянкой несложно, но стоит ли переводить его во что-то серьезное? Это вам решать, ведь сложно привыкать к ментальности другого народа, стоит ли ваша девушка таких усилий.

Мнение второе: стоит жениться на китаянке

Скоро исполнится одиннадцать лет, как я женился на китайской девушке. Из вышеперечисленного многое правда, однако, хочу кое-что прокомментировать. За одиннадцать лет семейной жизни было множество недопониманий, но я не жалею ни об одной минуте, проведенной со своей любимой. Это тот редкий тип слабого пола, который заставляет все время быть собранным. Жена китаянка никогда не позволит мужу забыть, что он мужчина и ему придется доказывать всю совместную жизнь.

Конечно, есть семьи, где русский муж находится под каблуком у жены китаянки, но, сколько мужей прекрасно чувствуют себя под властью русских жен? При этом я не раз встречал супружеские пары, где супруги живут в душа в душу. Так происходит, когда дома супруг постоянно доказывает, что он мужчина. Тут не бывает расслабухи. Никто не поймет вечеров на диване перед теликом, жалоб и нытья о том, что везде проблемы и жизнь — жестянка. Малейший намек на слабость — и она берет вверх.

Но если мужчина уверен в себе и является знатоком своего дела, то она воспринимает это с большим уважением. Китаянки самые терпеливые и преданные жены. Чего бы ни произошло, они всегда будут ждать супруга, на них можно без колебаний положиться при любых трудностях. Стиснув зубы, жена китаянка пройдет вместе с супругом что угодно без единого упрека.

При этом не стоит ждать четкого отклика – в ее умной голове информация может перевариваться не один день, пока она решит открыть свою душу и рассказать о том, что ее гнетет. Несмотря на набожность и скромность она покажет чудеса в постели, а утром невинно будет утверждать, что случившееся ночью лишь сон. За одиннадцать лет жизни с китаянкой я стал относиться к большинству бытовых проблем намного проще, забыл, что такое переживать из-за работы, доходов, украденного смартфона или кошелька с тысячью баксов.

Китаянки прекрасные матери, они готовы порвать любого, кто попытается навредить их чаду. Они послушны, если вы смогли стать главой семьи на самом деле. Да, они и правда не гладят и в самом деле не бреют ноги и пр. места и могут ходить в ночной рубашке по дому. Но это уже забота партнера – на самом деле, не только жена китаянка влияет на мужа, но и он на нее. Поэтому он может изменить эти мелкие минусы на плюсы.



Там по ссылке ещё и комментарии есть.

Latest Month

November 2019
S M T W T F S
     12
3456789
10111213141516
17181920212223
24252627282930

Tags

Powered by LiveJournal.com
Designed by Lilia Ahner