March 10th, 2012

Про исламскую банковскую систему.

Из интернета:

«Все тут пишут об экономике без ссудного процента. Но мне непонятно, как она будет функционировать? Зачем я буду давать незнакомому человеку свои деньги, если мне с того никакой пользы, кроме глубокого морального удовлетворения? А поскольку я тип сугубо аморальный, то и вовсе давать незачем.

Или так: я даю ему ссуду, а он мне самого жирного барашка из стада в подарок? Так это тот же самый ссудный процент, только мороки больше с барашком.

Или так: банк даёт мне беспроцентную ссуду, а в замен я должен взять в долю чьёго ни будь родственника? (И сейчас так бывает) Так уж лучше бы взяли ссудный процент.

Хотелось бы узнать, как всё это работает в исламской экономике. Если на форуме есть исламские экономисты, пусть расскажут. Будет интересно.»

Хотя я и не специалист в исламских финансах, но кажется, разобрался с исламскими банками. Очень интересно.  Как известно, ислам запрещает брать ссудный процент. Как и иудаизм, и христианство, кстати. Но приверженцы последних двух религий забили на библейский запрет и берут ссудный процент. Мусульмане, однако, соблюдают этот запрет. И во времена последнего кризиса выяснилось, что исламские банки ему не подвержены.

Как же они обходятся без всего этого?

Есть несколько видов исламского кредита:

«Мушарака - это исламский способ сотрудничества в финансовой сфере, когда две стороны объединяют свои капиталы для финансирования какого-либо проекта, при этом прибыль они делят в заранее определенном порядке, а убытки в зависимости от долевого участия в капитале. Управление проектом может осуществляться двумя сторонами вместе или какой-то одной стороной.»

То есть, в западном банке ссудный процент надо возвращать банку в любом случае. Не зависимо от прибыли. А часто этот ссудный процент бывает скользящим и может увеличиваться. Как это произошло с ипотечным кризисом с США. А исламский банк только соучаствует в прибылях и убытках своего партнёра. При прочих равных условиях для реального сектора исламский банк лучше. Ипотечный кризис в исламской системе невозможен.

«Мудараба - это соглашение, заключаемое между двумя сторонами, когда одна сторона полностью предоставляет необходимой капитал для финансирования проекта, а другая (известная как мудариб) занимается управлением проекта, используя свои предпринимательские способности. Прибыли, возникающие в результате осуществления совместного предприятия, распределяются в установленном заранее порядке. Сторона, владеющая капиталом, несет возможные убытки в случае неудачи, кроме того, она не имеет контроля над процессом управления проекта.»

Комментарий аналогично вышеприведённому. Однако, здесь требуется большее доверие к заёмщику, чем в западном банке. Или очень квалифицированная и большая судебная система, чтобы разбирать конфликты. В случае финансирования долгосрочного венчурного проекта будет трудно определить, где реальная прибыль и где убытки. Получится история из сказки про мужика и медведя. Когда они делили вершки и корешки. Исламским банкирам будет трудно решиться на финансирование долгосрочного венчурного проекта. (Хотя всё зависит от конкретных людей). Именно поэтому исламская банковская система не склонна финансировать научно-технический прогресс в силу своей природы.

«Кард уль хасан (благотворительный кредит) - беспроцентный кредит, предоставляемый или как материальная помощь нуждающимся лицам, организациям, регионам, или как краткосрочная субсидия на конкретную хозяйственную деятельность фирмы, часто являющейся партнером банка.»

Благотворительность и есть благотворительность. Так что без комментариев.

«Для привлечения сбережений частных лиц исламские банки используют два пути.

Первый - это уже упоминавшаяся операция мудараба. Вкладчики как участники "трастового финансирования" участвуют в прибылях и потерях банка.»

То есть, операция аналогичная покупке акций банка.

«Второй путь - клиенты вносят свои сбережения на беспроцентные счета, но при этом имеют право на получение кредитов, предоставляемых на льготных условиях (взимается 2-3% в качестве комиссионного сбора). Естественно, за вкладчиками сохраняется право судебного расследования причин понесенных потерь. Если доказано, что они возникли по вине банка в силу плохого менеджмента, профессиональных ошибок или прямого злоупотребления и халатности, банк несет полную материальную ответственность перед пострадавшей стороной.»

Здесь не вполне понятно: Раз вложился в акции банка, банк вложится и в твой бизнес на основе участия в прибылях. А если не вложился - можешь не получить денег? Или получишь на более жестких условиях?

«Второй источник прибыли коммерческих банков Запада (операции на финансовом рынке) существует и для исламских банков, но в более ограниченной форме. Дело в том, что азарт ни в каких формах шариатом не допускается, поэтому если банк становится активным игроком на фондовой бирже, спекулирует на разнице курсов акций или валют, это считается большим грехом. В то же время, как заявил один специалист в вопросах шариата в беседе с автором, "если банк приобретает акции для сохранения своих активов, то есть использует акции для вложения в них своих средств, то в этом ничего запретного с точки зрения ислама нет". В связи с этим исламские банки занимаются в основном долгосрочными инвестициями»

Тоже хорошо для реального сектора. Не будет финансовых пузырей. Система будет более устойчива. И не возможен кризис. Трейдерам и спекулянтам в такой системе делать будет нечего.

Общий комментарий: Хочу чтобы в стране было много исламских банков.

Исламские банки были бы хорошим и нужным дополнением к уже существующим.

И чтобы они работали не только с теми, кто сможет предъявить ксиву из местной мечети.

Один человек, имевший отношение к исламскому банкингу, заверил, что они работают не только с мусульманами. И даже наоборот, человек, педалирующий своё мусульманство, в банке вызывает подозрение. Но всё таки у меня существует вопрос: как решаются конфликты между исламским банком и немусульманином? Возможно несовпадение в этических установках. А про то, что российское и европейское законодательство не готово для работы по исламским банковским принципам, что делает проблематичным защиту своих прав в суде обоими сторонами, кажется мне несомненным.

Возможно, что все эти проблемы решают через коллективную ответственность уммы - исламской общины, что и определяет живучесть её? Типа - нет гарантий общины - иди за кредитами в евпейский банк! В исламском не дадут.

Как стороны выходят из этого положения, мне и самому хотелось бы узнать.

Интересное и поучительное чтиво от 10.03.2012

1 - После 4 марта народ повалил из России?

Интересно, какой народ повалил из России? Никак опять богоизбранный с несколькими паспортами?

Всё валят, валят и никак не свалят окончательно...

 

2 - Шаг к смене Конституции

5 марта появилась новость о том, что Медведев поручил проверить законность приговоров ряда заключенных, в том числе и Ходорковского. Это всех очень возбудило, хотя речь шла всего лишь о том, что Президент отреагировал на просьбу оппозиционеров от 20 февраля.

Однако СМИ за отдельным исключением промолчали относительно другого момента из этого же поручения под пунктом 2б: "Администрации Президента Российской Федерации представить предложения по подготовке проекта федерального конституционного закона о созыве Конституционного Собрания". К 20 марта.


Суть заключается в том, что изменения в действующую Конституцию невозможно внести без Конституционного Собрания, а оно отсутствует. То есть в ельцинское время повесили этакий амбарный замок на Конституцию, такую прекрасную-распрекрасную и самую демократичную в мире.

Что то задумали? А как это связано с отсрочкой вступления Путина в должность президента аж до 7го мая?

3 - Маленькая ложь про сланцевый газ

Автор научно разоблачает очередную биржевую аферу с использованием медийных технологий.

4 - Китай как Новая Швейцария Автор нашёл, где хранят свои деньги сильные мира сего.

"Предыдущий пост, если вы его прочитали внимательно, объясняет причины, почему китайцы спокойны и не боятся пресловутого Запада. Китай превращается в кошелек крупнейших семейств и финансовых групп мира. Обрушить экономику Китая это обрушить резервный фонд хранения денег не только Кремля, но и Ротшильдов и Рокфеллеров.

... Это гарантии объема банковских вкладов. Тем более, система сложна и взаимосвязана. Есть КНР, есть особый статус Сянгана, есть Тайвань, Сингапур с его огромными банками и есть ЮВА, для которой Сингапур подобен Швейцарии для Европы в прошлом, во времена расцвета Швейцарии. И всё это бабло прикрывают ракеты НОАК.
Нынешний капитализм нарушил тайну банковских вкладов. Сделали это США под предлогом борьбы с терроризмом и капитализмом. Новый Мировой Порядок это тотальный контроль над баблом, а тотальный контроль над баблом и капитализм по сути несовместны. В Средние века аристократия прятала деньги от аристократии у евреев. А где сегодня и у кого евреи могут прятать деньги от евреев? ...

... Китай хорош тем, что позволяет как бы спрятать деньги от него самого - ввез в Китай, перевел в Сянган, далее в Сингапур или на Тайвань. Японцы такое предложить не могли...."

 

5 - Как отмывают госдолг США

"... Сотрудники спецподразделения итальянских карабинеров изъяли в Швейцарии фальшивые гособлигации США на сумму 6 триллионов долларов — сумма, более чем в два раза превышающая госдолг Италии, сообщают в пятницу итальянские СМИ со ссылкой на источники в правоохранительных органах.

Давайте задумаемся, что это за жулики, которые пытаются украсть чуть ли не половину суммы равной почти половине госдолга США?

Что это за жулики, которые пытаются украсть два госдолга Италии?

Странные, мягко говоря… Ведь за такие суммы отвечать придется по-любому, а потратить их совершенно невозможно.

Не хватит даже нескольких жизней, чтобы потратить, а вот свою, скорее всего, придется отдать.

А теперь проанализируем способ, которым эти «жулики» пытаются украсть невероятные суммы.

Они продают якобы фальшивые американские облигации. Каждая бумага «весит» по $1 млрд.

Как банк или государство, или инвестор, которому они предложат бумагу, будет определять ее подлинность?

Он сделает запрос в организацию, которая выпустила эту ценную бумагу. То есть в США, то есть в ФРС.

Если бумага фальшивая, ответ эмитента будет однозначным: «Мы такую ценную бумагу не выпускали».

Пытаться продать таким образом фальшивок на $6 трлн. может только идиот или тот, кто уверен, что ответ эмитента будет положительным, а не отрицательным...."

 

  

 

6 - Сталин дотянулся до Google

"Одним из ключевых событий на Всемирном мобильном конгрессе в Барселоне, который завершился в прошедший четверг, стало выступление председателя совета директоров Google Inc. Эрика Шмидта. ...

... Далее Эрик Шмидт подчеркнул, что вся эта положительная картина находится под риском цензуры и чрезмерного регулирования, добавив, что из 125 стран, в которых работает Google, около 20 государств блокируют продукты корпорации. "Сегодня 40 стран в той или иной форме осуществляют онлайн-цензуру, по сравнению всего лишь с четырьмя десять лет назад. Даже в США в последние месяцы мы видим опасные законодательные и регуляторные инициативы", - сообщил глава Google...

... Когда началась сессия вопросов и ответов, руку поднял посетитель из Ирана. "Я представляю одну из тех 20 стран, которые вы упомянули в своем выступлении, - сказал иранец. - Да, иранские власти время от времени препятствуют работе Gmail. Но знаете ли вы, что Android Market и загрузку браузера Chrome для иранцев блокирует сам Google? Можете ли вы прекратить блокировку?" Эрик Шмидт потускнел, пробубнил, что должен посоветоваться с юристом в зале, и в итоге признал, что все так и обстоит на самом деле. "Причина - в санкциях против Ирана. Я сожалею, но мы ничего не можем сделать - это требование американского законодательства", - вяло прокомментировал глава Google. Понимая, что вся его часовая речь пошла насмарку и все призывы к свободе Интернета оказались фальшивыми, Эрик Шмидт сам предложил представителю Ирана продолжить вопросы. "Я хочу узнать, хотите ли вы сами сделать какие-то шаги или, может быть, …", - начал тот, но Эрик Шмидт оборвал его на полуслове. "Мы не можем нарушать законы США, - сказал глава Google, подойдя к тому краю сцены, который был ближе всего к иранцу. И, чтобы хоть как-то спасти положение, неуклюже пошутил под смешки в зале: "Я на вашей стороне, но перед угрозой тюрьмы нам приходится ссылаться на недостаток пропускной способности каналов".
Так что все призывы к абсолютной свободе Интернета даже со стороны таких гигантов, как Google, мгновенно рассыпаются в прах, столкнувшись с политическими интересами. Это та самая "политика двойных стандартов", о которой часто любят вспоминать по обе стороны Атлантического океана. Жаль, что свобода - это миф. Даже в якобы свободном Интернете.